ייעוץ לקראת פרישה

מדי יום, בפקקים בדרך לעבודה, אתם מדמיינים את יום הפרישה ומשננים את כל התוכניות וכל החלומות שברצונכם להגשים. אך האם אי פעם עצרתם לצד הדרך וחשבתם האם לתוכניות שלכם יש ביסוס במציאות והאם כשתגיעו לרגע הגדול תוכלו להגשים את כל החלומות?

לתהליך הפרישה לגמלאות השלכות דרמטיות על חייכם האישיים ועל מקורות ההכנסה שלכם. לכן, הקדימו פגישה לפרישה וקבלו ייעוץ מקצועי לפרישה מהמומחים של גמא פיננסים שיסייעו לכם לתכנן את צעדיכם בתבונה.

המרכיבים העיקריים בתכנון פרישה

על מנת להיערך באופן מיטבי לפרישה, עליכם לערוך מיפוי לנושאים הבאים:

 

  1. מהו הסכום החודשי לו תזדקקו על מנת לשמור על רמת החיים שלכם 
    ומהו הסכום ההוני שיעמוד לרשותכם?
    חלק מהפוליסות ההוניות מאפשרות משיכת כספים באופן חד פעמי או כקצבה. אם ברשותכם תוכניות ותיקות, העדיפו קצבה חודשית מכיוון שלתוכניות אלו מקדם המרה טוב יותר מהמקדמים הקיימים כיום.

 

  1. מה הם מקורות הפנסיה שלכם?
    ערכו מיפוי לכל הצבירות בכל תוכניות הפיצויים, התגמולים והחסכונות שברשותכם ואת מקדמי ההמרה לפנסיה, אם קיימים. במימוש הכספים תנו עדיפות לתוכניות עם מקדם המרה גבוה.

 

  1. כיצד לממש את המקורות הללו באופן מיטבי באמצעות תכנון מס?
    לדוגמה: פוליסות שהונפקו עד שנת 1991 כללו הבטחת ריבית והן מציעות פנסיה צמודת מדד. לכן עדיף לממש את הפוליסות הללו כקצבה חודשית.

כך תיהנו מפרישה נוחה יותר בכל מסלול בו אתם חוסכים

עמיתים בקרנות פנסיה ותיקות?

  • אם הפרישה לפנסיה מתבצעת במקביל לפרישה מעבודה, ייתכן ואתם זכאים להשלמת פיצויי פיטורים. מכיוון שבקרנות הוותיקות החיסכון לפיצויים עומד על 6% ולא על 8.33%, ההשלמה לחבות המלאה מתבצעת ע"י המעביד או ע"י קופה נפרדת
  • בדקו מהו שיעור הפנסיה ומהו השכר הקובע לפנסיה
  • באפשרותכם לבצע היוון מלא או חלקי לקרן הפנסיה. יש לבחון את ההשפעה על הקצבה ועל חבות המס הכרוכה בפעולה זו
  • רוצים להתחיל לקבל קצבה? פנו לקרן 3 חודשים לפני המועד בו תרצו לקבל את הקצבה הראשונה

 

עמיתים בקרנות פנסיה חדשות?

  • באפשרותכם למשוך כספי פיצויים ו/או כספי תגמולים שנחסכו בקרן עד סוף שנת 1999
  • מכיוון שמקדם ההמרה בקרנות אלו אינו מובטח, בדקו מהו גובה הקצבה שתקבלו בפנסיה לפי תנאי הקרן
  • במידת הצורך, ניתן לבצע היוון מלא או חלקי של הפנסיה המתקבלת מהקרן. ההיוון מקטין את הפנסיה באופן זמני או קבוע ועלול לגרור תשלום מס

 

עמיתים בקופת גמל?

  • בדקו את גובה כספי התגמולים הניתנים למשיכה כסכום אחד ואת הכספים שעליכם לנייד למוצר פנסיוני המשלם קצבה חודשית ומוגדרים כ"קופה לא משלמת לקצבה"
  • בחנו את האפשרות להפקיד את ההון שצברתם בקופת הגמל, לרכישת תוכנית קצבה נוספת וכך ליהנות מהטבות מס
  • עם יציאתכם לגמלאות, באפשרותכם להמשיך לחסוך בקופת הגמל ואינכם חייבים לפדותם מיד.

 

זכאים לפנסיה תקציבית?

  • דרשו מהגוף המנהל את נתוני הפנסיה שלכם
  • בדקו האם אתם זכאים למענק פרישה, פדיון ימי מחלה וכדומה
  • אל תבצעו היוון של חלק מהקצבה ללא בחינת הכדאיות והמגבלות הקיימות

מסלולי הורשה

פרשתם לגמלאות ואתם מקבלים קצבה? עליכם לבחור את מסלול ההורשה המתאים ביותר לצרכים שלכם ושל יקיריכם, אשר יקבע מי יהיה זכאי לקבל לאחר פטירתכם את קצבאות הפנסיה שלכם, באופן מלא או חלקי. מסלולי ההורשה מכילים שני רכיבים: מינימום תשלומים ושיעור הפנסיה לשאירים

 

מסלול מינימום תשלומים

מסלול זה מגדיר כמה תשלומי קצבה חודשית ישולמו למוטבים במקרה בו אתם, המבוטחים לא נהניתם מהם. אם בחרתם במסלול של 120 תשלומים והלכתם לעולמכם לאחר שקיבלתם 90 תשלומים, הקופה תמשיך לשלם עוד 30 תשלומים למוטבים.


מסלול שיעור פנסיה לשארים

באפשרותכם לבחור את שיעור הקצבה שישולם למוטבים שלכם. לרוב מדובר באלמנ/ה, ילד עם צרכים מיוחדים או הורים נתמכים. קרנות הפנסיה מאפשרות שיעור פנסיה של 30-100% ואילו פוליסות הביטוח מאפשרות 60-100%, אם כי יש פוליסות המאפשרות לכם לבחור שיעור קצבה כרצונכם.

אם אתם מבוטחים בפוליסת ביטוח, תיאלצו לבחור באחד המסלולים. קרנות פנסיה מאפשרות שילוב ביניהם. בכל מקרה, בכל מסלול שבחרתם, תיהנו מקצבה לכל חייכם. עם זאת, ככל ששיעור הפנסיה לשאירים גבוה יותר, כך תקטן הקצבה האישית שלכם בחייכם.

מיסוי פיצויים וקצבה

אחד השלבים המשמעותיים ביותר בתהליך הפרישה או קבלת החלטות נבונות, הוא אופן מימוש החסכונות הפנסיוניים שלכם. כל קצבה חייבת במס, אם כי יש קצבאות פטורות באופן חלקי או מלא וגם כספים הוניים שפדיונם פטור ממס.

"נוסחת השילוב" שתכירו במהלך הייעוץ לפרישה בגמא פיננסים, עוסקת בקשר שבין הפטור ממס שניתן לפיצויים לבין הפטור שניתן לקצבה. לנוסחה זו שתי גרסאות: אם אתם פורשים היום לפנסיה, תחול עליכם הגרסה החדשה, אלא אם אתם עומדים בקריטריונים מסוימים שיאפשרו לכם לבחור בין הגרסה החדשה לישנה. את ההשלכות של בחירה זו תחושו לכל אורך שנות הפנסיה שלכם ולכן, נעסוק בה לא מעט במסגרת הייעוץ לפרישה.

 

יש לכם שאלה?

השאירו פרטים ונצגנו יחזור אליכם בהקשם

גלילה לראש העמוד
דילוג לתוכן